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不受利率紅線(xiàn)約束 小貸公司“三難”待解

出處:北京商報 作者:岳品瑜 實(shí)習記者 廖蒙 網(wǎng)編:段躍 2021-01-21

最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍的最新批復,再次圈定了4倍LPR利率紅線(xiàn)監管范圍。1月18日,北京商報記者致電多家小貸公司了解新規對業(yè)務(wù)的影響,另有一名小貸、典當行業(yè)從業(yè)者表示,在4倍LPR利率規定出臺之后,其所在公司業(yè)務(wù)量減少了很多,適用范圍重新確認是行業(yè)重大利好。業(yè)內人士進(jìn)一步分析認為,利率利好背后,小貸市場(chǎng)洗牌將加速,弱勢機構仍將退出。同時(shí),小貸行業(yè)整體面臨的“融資難”“獲客難”“風(fēng)控難”三難局面,短期內也難以得到解決。

北京商報

新規明確不受限

小貸公司惜字如金

1月15日,小貸公司等不受4倍LPR限制的消息在業(yè)界流傳開(kāi)來(lái)。同日,北京商報記者自知情人士處獲悉,最高法院近日在回復廣東高院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問(wèn)題時(shí)明確,由地方金融監管部門(mén)監管的小額貸款公司、融資擔保公司、典當行等7類(lèi)組織,不適用新民間借貸司法解釋。

盡管當前這一司法解釋尚未在最高法院官網(wǎng)等公開(kāi)渠道披露,但也引起了業(yè)內的廣泛探討。小貸公司如何看待這一新規?1月18日,北京商報記者以借款人身份致電了北京地區十余家小貸公司了解情況,其中多家電話(huà)未能撥通。記者注意到,從實(shí)際通話(huà)情況來(lái)看,各小貸公司對于來(lái)訪(fǎng)電話(huà)顯得格外謹慎,在6家接聽(tīng)電話(huà)的公司中,在反復確認記者身份之后,還有3家表明自己不是小貸公司并直接掛斷了電話(huà)。

在問(wèn)及具體利率時(shí),其中一家只接受房抵貸的公司業(yè)務(wù)人員介紹稱(chēng),“貸款利率是十幾個(gè)點(diǎn),具體要根據房產(chǎn)價(jià)值、借款數額以及周期來(lái)決定”。在北京商報記者進(jìn)一步追問(wèn)是否有高于4倍LPR的情況出現時(shí),對方僅表示,關(guān)于民間借貸新的司法解釋已經(jīng)明確,小貸公司不受4倍LPR利率限制。

另外一家只接受房抵貸的公司業(yè)務(wù)人員則表明,此前4倍LPR的規定出爐后,公司調整了借貸利率,當前為15.4%。“我們現在還沒(méi)有收到利率不受限的新通知,即便是不受限,目前利率也還是15.4%。”剩余一家接受其他自有資產(chǎn)的公司業(yè)務(wù)人員則表明,公司當前借貸利率為11.6%,不會(huì )提高也不會(huì )降低。

不過(guò),對于小貸公司不受4倍LPR限制這一新變動(dòng),上述3家小貸公司諱莫如深,不愿多談并再次詢(xún)問(wèn)北京商報記者是否真實(shí)借款。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認為,這或與該項司法解釋是最高法院回復廣東高院有所關(guān)聯(lián),其他地區是否適用當前可能并未有更明確的說(shuō)法。此外,黃大智指出,對于開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)的機構來(lái)說(shuō),調整利率并不是一件能倉促決定的事情,尤其對于此前在新規出臺時(shí)下降利率的公司來(lái)說(shuō),不可能立刻再將利率調高。“這樣容易對品牌口碑造成負面影響,導致客戶(hù)流失。”

行業(yè)洗牌加劇

弱勢機構仍將退出

此前,最高人民法院提出了以一年期貸款市場(chǎng)報價(jià)利率的4倍作為民間借貸利率司法保護的最高上限,當前即為15.4%,引發(fā)了業(yè)內對于小貸公司等利潤空間的探討。新的司法解釋出爐后,小貸公司還在謹慎“觀(guān)望”,下游公司業(yè)務(wù)員則已經(jīng)認為這是一項重大利好。

“小貸公司、典當行等不受4倍LPR利率限制的消息傳出來(lái)之后,行業(yè)內業(yè)務(wù)員的關(guān)注程度也很高,大家開(kāi)展業(yè)務(wù)的利潤空間更高了。”江蘇一名業(yè)務(wù)員對北京商報記者表示,其所在公司主要圍繞汽車(chē)金融,為小貸公司、典當行等提供助貸和管理服務(wù)。

前述業(yè)務(wù)人員告訴北京商報記者,就其所了解的情況來(lái)看,其所在地區部分小貸公司利率當前高于4倍LPR利率,“此前對于小貸公司到底受不受限制,也沒(méi)有明確說(shuō)法,有些公司也沒(méi)有調整利率”。不過(guò),該業(yè)務(wù)人員表示,在4倍LPR利率規定出臺之后,其所在公司業(yè)務(wù)量明顯減少了很多。

“在4倍LPR利率出臺之前,小貸公司的運營(yíng)就已經(jīng)很艱難了,”前述業(yè)務(wù)員表示,“小貸公司的客戶(hù)群大多屬于銀行過(guò)濾之后的次級客戶(hù),近年來(lái)中小銀行業(yè)務(wù)下沉,小貸公司和銀行重疊的業(yè)務(wù)基本沒(méi)有優(yōu)勢,在貸后管理方面差距較大。受疫情影響,客戶(hù)群體質(zhì)量整體下滑,公司股東投資回報率低。在15.4%的規定出臺之后,我們公司很多合作伙伴都已經(jīng)退出市場(chǎng)了。”

在中國小微信貸機構業(yè)務(wù)合作集群發(fā)起人、小微信貸專(zhuān)家嵇少峰看來(lái),傳統小額貸款公司、典當行等迎來(lái)政策利好,利率的彈性恢復能讓一部分堅持傳統信貸產(chǎn)品的機構生存下來(lái)。但在利率利好背后,銀行小微信貸市場(chǎng)的下沉、市場(chǎng)風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險均在持續加大,弱勢機構仍將繼續退出。

小貸公司數量連續減少

三難局面待解決

事實(shí)上,最高人民法院在修訂民間借貸司法解釋適用范圍時(shí)就曾提到,經(jīng)金融監管部門(mén)批準設立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構及其分支機構,因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛,不適用本規定。但小貸公司等機構的尷尬之處即在于其身份的認定,而今,最高人民法院在批復中明確,小貸公司等七類(lèi)地方金融組織屬于經(jīng)金融監管部門(mén)批準設立的金融機構。

北京商報記者根據中國裁判文書(shū)網(wǎng)披露的判決結果梳理發(fā)現,15.4%的標準被提出至今,對于小貸公司與個(gè)人借款用戶(hù)的糾紛,已有多地法院開(kāi)始采用4倍LPR計算利率,或是在判決中按照最高人民法院要求,厘清借貸關(guān)系是否符合4倍LPR限制要求。

這也意味著(zhù),部分地區此前對于小貸公司“金融機構”的身份并不認可。嵇少峰認為,對小貸公司、典當行等地方金融組織而言,身份的認定遠比利率水平的調整更有長(cháng)遠價(jià)值,原來(lái)只有銀行等金融機構才能享有的政策待遇可能會(huì )作用于小貸公司等,其社會(huì )地位與公眾認知度也會(huì )進(jìn)一步提高,有利于長(cháng)期的經(jīng)營(yíng)。

業(yè)內人士告訴北京商報記者,當前,各地小貸公司存在監管標準不一的情況,經(jīng)營(yíng)不規范、管理不完善等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。這些問(wèn)題在小貸公司數量上也得以體現。央行披露的數據顯示,截至2020年9月末,全國共有小額貸款公司7227家。截至2018年9月末,全國小貸公司數量為8332家,兩年內減少1105家。而據北京商報記者統計,截至2020年9月末,全國小貸公司數量已經(jīng)連續20個(gè)季度減少。

“機構數量銳減,與行業(yè)整體發(fā)展情況也密切相關(guān)。”黃大智指出,當前,小貸行業(yè)整體面臨“融資難”“獲客難”“風(fēng)控難”的三難局面,其中,“融資難”隨著(zhù)《關(guān)于加強小額貸款公司監督管理的通知》的出爐有所緩解,但即使是放寬了融資渠道和杠桿,普通民營(yíng)小貸也很難獲得來(lái)自銀行的融資。

黃大智表示,在獲客和風(fēng)控方面,全國小貸公司業(yè)務(wù)同質(zhì)化現象嚴重,銀行全面滲透普惠金融領(lǐng)域后,小貸機構很難與銀行進(jìn)行競爭。同時(shí),小貸行業(yè)整體缺乏健全的信用體系,在貸后管理方面缺乏約束力,容易造成壞賬。“在4倍LPR規定出來(lái)前,小貸行業(yè)就已經(jīng)面臨這些問(wèn)題了,現在明確不受限,也很難在短期內解決這些問(wèn)題。”

嵇少峰認為,新司法解釋對七類(lèi)組織的金融機構身份的認定,將全面提升地方金融監督管理部門(mén)的權威,同時(shí)為規范地方金融市場(chǎng)提供了有力的依據,隨之而來(lái)的可能是民間借貸市場(chǎng)供給的全面萎縮,地方金融監管部門(mén)可通過(guò)大力發(fā)展小貸公司等持牌地方金融機構來(lái)彌補民間借貸市場(chǎng)的空白。

黃大智則指出,對于最高人民法院針對廣東省高院的這一回復,具體也要看其他省是否參照執行,而小貸公司等“金融機構”身份,還涉及到不良貸款認定以及處置、稅收政策等多方面,可能還需要監管進(jìn)一步進(jìn)行認定。“即便是被認定為金融機構,也意味著(zhù)小貸行業(yè)的監管紅線(xiàn)將進(jìn)一步收緊,過(guò)去可能存在的灰色地帶將受到監管。在此背景下,本就兩極分化的小貸行業(yè)分化趨勢將進(jìn)一步擴大,小型機構的退出進(jìn)程將逐步加快。”

北京商報記者 岳品瑜 實(shí)習記者 廖蒙

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