您的位置: 首頁(yè) > 周刊 > 財經(jīng) > 金融科技

逼近36%紅線(xiàn) 海爾消金隱藏貸款利率

出處:北京商報 作者: 岳品瑜 劉四紅 網(wǎng)編:王巍 2021-04-15

在推動(dòng)貸款利率下行大背景下,仍有持牌金融機構因利息偏高、催收不當引消費者屢屢不滿(mǎn),海爾消費金融就是其中一例。近兩日,多位消費者向北京商報記者反映,一方面,海爾消費金融因貸款利率逼近36%,甚至一度超過(guò)36%,被消費者質(zhì)疑為高利貸;另一方面,海爾消費金融又曾因與助貸機構不當合作,導致不少用戶(hù)陷入已結清貸款但仍被催收騷擾的窘?jīng)r。通過(guò)實(shí)測,記者注意到,海爾消費金融貸款頁(yè)面隱藏了年利率。緣何隱藏貸款年利率,又如何解決與第三方合作機構的貸后管理不善問(wèn)題,仍需海爾消費金融給出答案。

隱藏貸款年利率

“貸款合同上寫(xiě)的是綜合年化利率36%,但實(shí)際年利率不知道為何高達38.44%?”近日,消費者李艷(化名)向北京商報記者講述了她的貸款經(jīng)歷,通過(guò)海爾消費金融貸款8000元,卻遇到了實(shí)際貸款年利率與合同標注不符的情況。

李艷告訴北京商報記者,她于2020年3月通過(guò)海爾消費金融A(yíng)pp貸款,共借款8000元,分為12期還款,應還總金額9761.76元,從第1期到第11期還款額均為803.7元,但不知為何第12期需還款921元。在李艷看來(lái),以實(shí)際還款金額計算,她每個(gè)月還款金額實(shí)際已達813.48元,按IRR方法計算,其實(shí)際貸款年化利率已達到38.44%。

針對李艷所稱(chēng)的貸款情況,北京商報記者向海爾消費金融方面進(jìn)行求證,后者對此未給出進(jìn)一步回應。4月13日,北京商報記者通過(guò)實(shí)測海爾消費金融A(yíng)pp貸款產(chǎn)品發(fā)現,以借款1000元, 6期等額本息為例,貸款頁(yè)面顯示息費總額為107.13元。

點(diǎn)擊還款計劃后,海爾消費金融貸款頁(yè)面展示,這1000元的借款中,第1期需還款200.94元,第2期至第5期則均為180.94元,第6期為182.43元,若以還款計劃金額計算,海爾消費金融貸款產(chǎn)品年化利率為35.8%。此外,貸款頁(yè)面提示稱(chēng),若用戶(hù)貸款逾期,罰息利率均按合同利率上浮50%執行。

零壹研究院院長(cháng)于百程告訴北京商報記者,消費金融公司因為客群下沉,因此在借貸產(chǎn)品的年化利率上比銀行要高,但最高也基本都在IRR 36%以?xún)?,有的控制在IRR 24%以?xún)?,并且呈現不斷下行的趨勢。海爾消費金融接近36%的利率水平,處于行業(yè)內的偏高水平。

北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞同樣評價(jià),消費金融行業(yè)的融資綜合成本比較高,在民間借貸新規之前,很多機構會(huì )將利率定在24%-36%之間。在目前的監管形勢下,盡管許多觀(guān)點(diǎn)已經(jīng)認為消費金融行業(yè)不適用新的司法解釋?zhuān)圆粦|碰36%的規定,一旦超過(guò),將可能被認定為無(wú)效。

值得一提的是,除了貸款利率水平偏高外,海爾消費金融貸款產(chǎn)品披露或存在違規風(fēng)險。

根據央行3月底發(fā)布的公告要求,“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構,在網(wǎng)站、移動(dòng)端應用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí),應當以明顯的方式向借款人展示年化利率,并在簽訂貸款合同時(shí)載明,也可根據需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息,但不應比年化利率更明顯”。

而北京商報記者在實(shí)測過(guò)程中發(fā)現,海爾消費金融在貸款頁(yè)面隱藏了貸款年利率,需要消費者點(diǎn)擊灰色感嘆號圖標后,才能看到“利率說(shuō)明”,顯示其年化利率為35.86%。在消費金融行業(yè)觀(guān)察人士蘇筱芮看來(lái),消金公司以灰色感嘆號的形式將貸款年利率隱藏起來(lái),與近期央行要求明示貸款利率的監管精神相悖。

于百程進(jìn)一步指出,在利率披露方式上,海爾消費金融以灰色感嘆號標記的方式折疊起來(lái)披露,會(huì )使得一些用戶(hù)看不到利率,明示不夠。雖然目前并未明文說(shuō)此種方式違規,但依然面臨違規披露的風(fēng)險。

以灰色感嘆號形式隱藏貸款年利率是何原因?后續是否有改進(jìn)方案?對于這些問(wèn)題,海爾消費金融同樣未給出回應。

被質(zhì)疑貸后管理不善

除了貸款利率引發(fā)爭議外,海爾消費金融近期面臨的一個(gè)更棘手的問(wèn)題是,如何解決與合作機構的貸后管理不善問(wèn)題。

近日,不少消費者在黑貓投訴等平臺反映,通過(guò)達飛云貸平臺貸款,遇到了砍頭息的情況;也有用戶(hù)反映在期待管家上貸款,因為平臺無(wú)法正常登錄還款導致逾期;甚至有用戶(hù)投訴,從未與海爾消費金融有過(guò)貸款交易,但銀行卡卻被后者重復扣款;在借款已經(jīng)結清的情況下,卻仍陷入被海爾消費金融催收騷擾的窘境……

其中,來(lái)自山西的一名消費者劉敏(化名)告訴北京商報記者,他于2019年5月在達飛云貸業(yè)務(wù)員的線(xiàn)下推介下,借款15200元,雙方約定在3個(gè)月后一次性還款,扣除所謂的“質(zhì)保金”后,實(shí)際到賬僅為12600元。

2019年8月,劉敏稱(chēng)因個(gè)人財務(wù)問(wèn)題未能及時(shí)還款,遂與達飛云貸業(yè)務(wù)員協(xié)商分期還貸,還款金額15200元,共分為12期。劉敏告訴北京商報記者,截至2020年6月,包含服務(wù)費、貸款利息在內,他共計還款金額14789元,但卻不料,達飛云貸平臺及其業(yè)務(wù)員當時(shí)均處于失聯(lián)狀態(tài)。

劉敏稱(chēng),在貸款過(guò)程中他未曾與海爾消費金融有過(guò)任何交涉,直到達飛云貸平臺失聯(lián)后,才發(fā)現真正的“債主”是海爾消費金融。劉敏無(wú)奈道,“海爾消費金融一次性從我的銀行卡扣款了7000元,還電話(huà)騷擾說(shuō)要將我的征信上報,直到我提供多個(gè)還款證明,并投訴至銀保監會(huì )后,海爾消費金融才停止騷擾”。

值得一提的是,這一類(lèi)情況并非孤例。除了達飛云貸外,也有消費者稱(chēng)通過(guò)海爾消費金融合作平臺期待管家貸款,也遇到了類(lèi)似糾紛。在業(yè)內人士看來(lái),這一系列重復扣款、不當催收糾紛背后,或折射出了海爾消費金融與第三方助貸機構的合作硬傷。由于金融機構對合作方審查不嚴、監測不力,一系列貸后風(fēng)險也將反過(guò)來(lái)對金融機構產(chǎn)生很大影響。

“因為海爾消費金融的合作方達飛云貸出現風(fēng)險事件,可能導致借款人通過(guò)達飛云貸進(jìn)行還款但資金并未對接到放款方,導致作為放款方的海爾消費金融繼續催收。”于百程認為,這種情況中借款人是比較無(wú)辜的,金融機構與助貸機構合作,一方面是需要對合作方在合作準入、日常風(fēng)險等方面做好嚴格審查和監測;另一方面需要在放款和還款流程上做好風(fēng)險把控,借款人可與放款方直接進(jìn)行資金往來(lái)。

營(yíng)收凈利雙降難題如何解

除了貸款業(yè)務(wù)糾紛,2020年海爾消費金融業(yè)績(jì)同樣承壓。根據海爾消費金融近日公布的2020年業(yè)績(jì),2020年海爾消費金融資產(chǎn)總額101.5億元;實(shí)現營(yíng)業(yè)收入11.76億元,同比下降15%;凈利潤1.23億元,同比下降40%。

針對業(yè)績(jì)情況,海爾消費金融回應北京商報記者稱(chēng),營(yíng)收凈利雙降主要因兩方面原因,內部原因是公司內部戰略的調整,2020年公司的主要戰略目標是在保障資產(chǎn)安全的情況下,強化平臺能力,穩步推進(jìn)資產(chǎn)結構優(yōu)化和業(yè)務(wù)轉型。2020年公司持續關(guān)停風(fēng)險不穩定業(yè)務(wù),一定程度上提升了平臺整體資產(chǎn)質(zhì)量。此外,公司還加大了在金融科技方面的投入,提升自有研發(fā)能力。外部原因主要還是受民間借貸利率新規和疫情影響。

“從已披露的數家消金公司業(yè)績(jì)來(lái)看,海爾消金的業(yè)績(jì)表現居于中尾部。”蘇筱芮同樣稱(chēng),一方面,消金行業(yè)不斷有新玩家涌入,馬太效應逐步凸顯,行業(yè)競爭日趨激烈;另一方面,疫情等宏觀(guān)因素影響也會(huì )使客群下沉的金融機構面臨資產(chǎn)承壓的情形。

“在消費金融行業(yè)整體業(yè)績(jì)增速放緩的背景下,海爾消金的業(yè)績(jì)表現也并不令人意外。”李亞認為,民間借貸利率新規的出臺以及疫情的影響,都是導致?tīng)I收凈利下降的重要原因。

對于該公司后續發(fā)展,蘇筱芮建議,機構后續應以合規為本,重視前期風(fēng)控與貸后管理,關(guān)注金融消費者的合理訴求,切實(shí)保護金融消費者的合法權益。

北京商報記者 岳品瑜 劉四紅

右側廣告

本網(wǎng)站所有內容屬北京商報社有限公司,未經(jīng)許可不得轉載。 商報總機:010-64101978 媒體合作:010-64101871

商報地址:北京市朝陽(yáng)區和平里西街21號 郵編:100013 法律顧問(wèn):北京市中同律師事務(wù)所(010-82011988)

網(wǎng)上有害信息舉報  違法和不良信息舉報電話(huà):010-84276691 舉報郵箱:bjsb@bbtnews.com.cn

ICP備案編號:京ICP備08003726號-1  京公網(wǎng)安備11010502045556號  互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)許可證11120220001號